Ist es zu spät für eine Refinanzierung? Bei steigenden Hypothekenzinsen haben Sie folgende Möglichkeiten

Ist es zu spät für eine Refinanzierung? Bei steigenden Hypothekenzinsen haben Sie folgende Möglichkeiten


Für viele Hausbesitzer bot die Pandemie eine beispiellose Chance, Vermögen aufzubauen. Diese Möglichkeiten gibt es immer noch, auch wenn sie immer schwerer zu bekommen sind.

Dank explodierender Immobilienpreise ist die Höhe des Eigenheimkapitals auf einem Allzeithoch.

Im dritten Quartal des letzten Jahres hielten Hausbesitzer 9,4 Billionen US-Dollar an Eigenkapital, um den größten Betrag zu erschließen, der jemals verzeichnet wurde, so die neuesten Daten von Black Knight, einem Hypothekentechnologie- und Forschungsunternehmen.

Für den durchschnittlichen Eigenheimbesitzer sind das fast 178.000 USD an verfügbarem, greifbarem Eigenkapital, bevor es eine maximale kombinierte Beleihungsquote von 80% erreicht, so der Präsident von Black Knight Data & Analytics, Ben Graboske. (Die meisten Kreditgeber verlangen, dass Sie mindestens 20% Eigenkapital in Ihrem Haus halten, wenn nicht mehr, als Puffer für den Fall, dass die Hauspreise fallen.)

Es wird jedoch schwieriger, all das zusätzliche Geld zu nutzen, wenn die Zinsen steigen.

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Die Hypothekenzinsen steigen bereits, teilweise dank der Inflation und der Federal Reserve.

Die jüngsten Inflationsberichte erreichten den höchsten Stand seit Jahrzehnten. Der Verbraucherpreisindex, der die Kosten eines umfangreichen Warenkorbs von Waren und Dienstleistungen misst, stieg im Jahresvergleich um 6,8 %, der schnellste Wert seit Juni 1982.

Als Reaktion darauf signalisierte die Fed, dass sie ihre Wirtschaftshilfe schneller zurücknehmen wird als erwartet, wobei die Fed-Beamten in diesem Jahr bis zu drei Zinserhöhungen sehen, zwei weitere im nächsten Jahr und weitere zwei im Jahr 2024.

Das führt dazu, dass die langfristigen Hypothekenzinsen steigen. Bereits jetzt beträgt der durchschnittliche Zinssatz einer 30-jährigen Festhypothek bis zu 3,33% – jetzt etwa einen halben Prozentpunkt höher als vor einem Jahr.

“Angesichts der höheren Inflation, des vielversprechenden Wirtschaftswachstums und eines angespannten Arbeitsmarktes erwarten wir weiter steigende Zinsen”, sagte Sam Khater, Chefvolkswirt von Freddie Mac.

Bis Ende 2022 werden die durchschnittlichen Hypothekenzinsen laut Jacob Channel, Senior Economic Analyst bei LendingTree, bis zu 4 % betragen.

“Die Leute haben noch Zeit, ihr Eigenheimkapital entweder mit einem Eigenheimkredit oder einer Refinanzierung anzuzapfen”, sagte er. Doch “das Zeitfenster schließt sich.”

Die besten Möglichkeiten, Ihr Zuhause für Bargeld abzuzapfen

Bei niedrigen Zinsen ist eine sogenannte Cash-Out-Refinanzierung besonders attraktiv. Eigenheimbesitzer können ihre bestehende Hypothek refinanzieren, eine grössere Hypothek aufnehmen und gleichzeitig die Zinszahlung senken.

Bereits jetzt können Bewerber mit guter Bonität einen Satz von 3% oder weniger erhalten.

“Wenn Sie es in den nächsten Monaten, hoffentlich vor dem Sommer, bekommen können, können Sie vielleicht noch ein wirklich gutes Angebot finden”, sagte Channel.

Hausbesitzer können möglicherweise auch die Zinsen für die ersten 750.000 US-Dollar der neuen Hypothek abziehen, wenn die Auszahlungsgelder für Kapitalverbesserungen verwendet werden (obwohl die meisten Haushalte jetzt nicht von dieser Abschreibung profitieren, da weniger Personen auflisten).

Vielleicht finden Sie noch ein wirklich gutes Angebot.

Jakob-Kanal

Senior Economic Analyst bei LendingTree

Alternativ eine Home-Equity-Kreditlinie oder HELOC, eine revolvierende Kreditlinie, aber mit besseren Zinssätzen als eine Kreditkarte, ist eine weitere Möglichkeit, Geld gegen das Eigenkapital zu leihen, das Sie in Ihrem Haus angesammelt haben.

Der durchschnittliche Zinssatz für diese Kreditart beträgt etwa 5 %. Kreditkarten werden im Durchschnitt mit etwa 16% berechnet.

Weniger Banken boten diese Option während des Höhepunkts der Covid-Pandemie an, als die Kreditgeber ihre Standards verschärften, um ihr Risiko zu reduzieren. Jetzt hat sich jedoch der Zugang zu HELOCs verbessert, obwohl Kreditnehmer mit höheren Kredit-Scores und niedrigeren Schulden-Einkommens-Verhältnissen immer noch die günstigsten Konditionen erhalten.

Die Entscheidung zwischen einer Cash-out-Refinanzierung oder HELOC hängt laut Christian Wallace, Leiter des Immobilienservices bei der Hypothekenbank Better, davon ab, wie viel Eigenkapital Sie in Ihrem Haus haben und wie viel Zeit Sie dafür haben.

Wenn Sie beispielsweise ein kürzerfristiges Engagement wünschen und nicht so viel Eigenkapital zum Anzapfen haben, kann ein HELOC die bessere Wahl sein. Wenn Sie sich alternativ refinanzieren und Ihren Zinssatz um mindestens einen halben Prozentpunkt senken können, könnte eine Auszahlung zu Ihren Gunsten wirken.

“Jede Situation wird anders sein”, sagte Wallace.

Denken Sie daran, dass verschiedene Kreditgeber auch unterschiedliche Bedingungen und Zinssätze anbieten, fügte sie hinzu. Wallace empfiehlt, mit mindestens drei Hypothekenbanken oder Kreditsachbearbeitern zu sprechen und alle Kosten abzuwägen, bevor entschieden wird, was am sinnvollsten ist.

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