Alternde Babyboomer erhöhen das Risiko einer Langzeitpflegekrise in den USA

Alternde Babyboomer erhöhen das Risiko einer Langzeitpflegekrise in den USA


Maskot | Maskot | Getty Images

Es ist leicht, sich angesichts der drohenden Herausforderung der Langzeitpflege für die fast 71 Millionen Babyboomer, die in ihre goldenen Jahre gehen, pessimistisch – sogar apokalyptisch – zu fühlen.

Betrachten Sie einige Zahlen:

  • Derzeit sind 14 Millionen Menschen in irgendeiner Form pflegebedürftig. Diese Zahl wird sich nach Schätzungen der US-amerikanischen Centers for Medicare and Medicaid Services bis 2050 verdoppeln.
  • Laut einer Analyse des Urban Institute werden etwa 70 % der Menschen über 65 vor ihrem Tod eine Form der Langzeitpflege benötigen.
  • Laut einer Umfrage der Versicherungsgesellschaft Genworth betrugen die durchschnittlichen jährlichen Kosten für ein privates Zimmer in einem Pflegeheim im Jahr 2019 102.000 US-Dollar.
  • Untersuchungen des Insured Retirement Institute haben ergeben, dass 45 % der Boomer keine Altersvorsorge haben und mehr als ein Viertel derjenigen, die weniger als 100.000 US-Dollar haben.

“Dies ist ein enormes Problem”, sagte Howard Gleckman, Senior Fellow mit Schwerpunkt Gesundheitsversorgung am Urban Institute. “Fortschritte in der Technologie und im Gesundheitswesen haben es den Menschen ermöglicht, länger in einem Zustand der Gebrechlichkeit zu leben, und wir haben kein Langzeitpflegesystem entwickelt, um damit Schritt zu halten.”

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Hier ist ein Blick auf andere Geschichten, die sich auf das Finanzberatergeschäft auswirken.

Wenn die ältesten Babyboomer im Jahr 2025 80 Jahre alt werden, wird es eine wachsende Welle von Menschen geben, die möglicherweise mehr Unterstützung und Dienstleistungen benötigen, und die Belastung wird für ihre Kinder am größten sein. Die meiste Langzeitpflege wird von einem Ehepartner, von Kindern – häufiger von Töchtern als von Söhnen – und von anderen Familienmitgliedern geleistet.

Da die Babyboom-Generation weniger Kinder hat als ihre Eltern, gibt es weniger informelle Betreuer, die die kommende Last schultern müssen. Dies deutet auf einen wachsenden Bedarf an teurerer formeller Pflege hin, entweder zu Hause oder in einer institutionellen Umgebung.

“Die meisten Pflegebedürftigkeit entsteht, wenn Menschen Mitte bis Ende 80 sind”, sagte Gal Wettstein, Senior Research Economist am Center for Retirement Research am Boston College. “Wir sind noch nicht da mit den Boomern, aber das ist die große Sorge.”

Basierend auf Daten der langjährigen Health and Retirement Study der University of Michigan schätzt das Zentrum, dass 20 % der Amerikaner vor ihrem Tod keine Langzeitpflege benötigen, etwa 55 % einen geringen bis mittleren Bedarf haben und 25 % “die Art von ernsten Bedürfnissen haben, die die meisten Menschen fürchten”.

Es schätzt auch, dass 33 % der Rentner nicht einmal über die Mittel verfügen, um auch nur den minimalen Pflegebedarf zu decken, und nur ein Fünftel könnte sich einen „schweren“ Pflegebedarf von vier Jahren oder länger leisten.

Die Zahlungssysteme des öffentlichen Gesundheitswesens sind in ihrer derzeitigen Struktur nicht gut aufgestellt, um die kommenden Herausforderungen zu meistern. Das Medicare-System zahlt im Allgemeinen keine Langzeitpflegeleistungen, außer für die Genesung von akuten Gesundheitsproblemen.

In diesem politischen Klima sehe ich keine politische Antwort auf dieses Thema am Horizont.

David Yeske

Geschäftsführer bei Yeske Buie

Das Medicaid-System tut es, aber es steht nur denjenigen zur Verfügung, die keine finanziellen Mittel haben oder diese vollständig ausgeschöpft haben. Es zahlt auch im Allgemeinen nur die Pflege in Pflegeheimen – eine für praktisch alle äußerst unbeliebte Alternative – und nicht die Pflegeheime, deren Zimmer 100.000 US-Dollar kosten.

Es gibt zahlreiche „Medicaid-Waiver“-Programme, die von Staaten getestet werden, die darauf abzielen, populärere und humanere häusliche und gemeindebasierte Pflegedienste zu finanzieren – insbesondere in Kalifornien und im Bundesstaat Washington –, aber die Steuern, um sie zu finanzieren, sind nie beliebt.

“In diesem politischen Klima sehe ich keine politische Antwort auf dieses Thema am Horizont”, sagte der zertifizierte Finanzplaner David Yeske, Gründer und Geschäftsführer des in San Francisco ansässigen Finanzberatungsunternehmens Yeske Buie. “Es wird an Einzelpersonen und Familien liegen, diese zu lösen.”

Die Lösung ist keine private Versicherung.

Pflegeversicherungsträger haben das Geschäft aufgegeben oder die Prämien seit Jahren erhöht, nachdem sie in den 1990er Jahren und im ersten Jahrzehnt dieses Jahrhunderts falsch eingeschätzt worden waren. Die Policen mögen für wohlhabendere Amerikaner, die sich gegen potenziell schwerwiegende LTC-Bedürfnisse absichern möchten, immer noch sinnvoll sein, aber mit viel strengeren Bedingungen in Bezug auf die Dauer und den Umfang der Deckung ist die Anzahl der heute verkauften LTC-Policen nur ein winziger Bruchteil dessen, was sie vor 20 Jahren war.

“Die Realität ist, dass Pflegekosten von 100.000 US-Dollar pro Jahr über einen beliebigen Zeitraum fast jeden Rentenplan sprengen werden”, sagte Yeske. Er spricht häufig sowohl mit Boomer- als auch mit jüngeren Klienten über die Langzeitpflege für sich selbst oder ihre Eltern.

Yeske identifiziert wahrscheinliche Kosten und verfügbare Ressourcen und bewertet dann Alternativen dafür. “Finanzplanung ist nützlich, aber keine Zauberei”, sagte er. “Am Ende des Tages müssen Geschwister und Familie schwere Entscheidungen treffen.”

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